Pourquoi changer d’assurance emprunteur peut booster vos finances
Vous venez d’acheter un bien immobilier (félicitations !) ou vous remboursez un crédit immobilier depuis quelques années ? Il est fort probable que vous payiez encore l’assurance emprunteur proposée par votre banque… Pourtant, depuis quelques années, le paysage a changé, et avec un peu d’initiative, il est tout à fait possible de réaliser des économies significatives.
Changer d’assurance emprunteur, ce n’est pas seulement une astuce d’expert financier : c’est un véritable levier stratégique pour toute femme d’affaires qui pilote ses finances avec sérieux – et un zeste de flair malin.
Dans cet article, je vous guide à travers les étapes clés pour changer votre assurance emprunteur simplement, en toute légalité, et surtout, avec à la clé de belles économies.
Assurance emprunteur : une dépense souvent sous-estimée
Prenons les choses par le début. Si vous avez contracté un prêt immobilier, une assurance emprunteur vous a probablement été imposée (ou fortement suggérée) par votre banque. Celle-ci garantit le remboursement du prêt en cas d’invalidité, de décès ou parfois de perte d’emploi.
Le hic ? Cette assurance représente souvent entre 10 % et 30 % du coût global du crédit. Oui, vous avez bien lu. Et trop souvent, l’on reste fidèle à l’assurance groupe proposée par la banque… même si elle est loin d’être la plus avantageuse.
Heureusement, les lois Lagarde (2010), Hamon (2014), et la plus récente loi Lemoine (2022) permettent aujourd’hui à tout emprunteur de choisir librement son assurance et de la changer à tout moment. Oui, à tout moment.
Quels bénéfices à changer d’assurance emprunteur ?
- Des économies non négligeables : on parle parfois de plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
- Une couverture mieux adaptée à votre profil : femmes entrepreneures, free-lance, dirigeantes : nous n’avons pas toutes les mêmes risques ni les mêmes besoins.
- Un pouvoir de négociation accru : désormais, vous avez le droit de faire jouer la concurrence… et elle est rude, à votre avantage.
Un exemple que j’aime bien partager : une cliente que j’ai accompagnée récemment, entrepreneure dans le marketing digital, a pu économiser plus de 9 500€ sur les 18 ans restants de son crédit. De quoi financer un beau site e-commerce ou une année complète de développement professionnel !
Ce que dit la loi : vos droits pour changer d’assurance
Plusieurs textes législatifs ont bouleversé les règles du jeu ces dix dernières années, toujours pour redonner du pouvoir aux emprunteurs :
- La loi Lagarde (2010): autorise à choisir une assurance individuelle au moment de la souscription du prêt.
- La loi Hamon (2014): permet de changer d’assurance emprunteur dans la première année suivant la signature du prêt.
- La loi Bourquin (2018): autorise la résiliation annuelle à la date d’anniversaire du contrat.
- La loi Lemoine (2022): grand tournant ! Désormais, vous pouvez changer à tout moment, sans attendre une date anniversaire, pour tous les prêts immobiliers en cours.
Autrement dit : si vous payez trop cher pour une couverture moyenne, vous avez le droit d’en sortir, à tout moment. Et ça, c’est une liberté précieuse.
Étapes clés pour changer votre assurance emprunteur
Maintenant que vous savez pourquoi et quand changer, passons à ce qui vous intéresse vraiment : comment faire concrètement ?Je vous rassure tout de suite : ce n’est pas aussi compliqué qu’il n’y paraît. Même pour les plus débordées d’entre nous.
Étape 1 : Faites le point sur votre contrat actuel
Avant toute chose, ressortez votre tableau d’amortissement et les conditions générales de votre assurance emprunteur actuelle. Vous y trouverez :
- Le montant de la prime mensuelle
- Les garanties incluses (décès, invalidité, incapacité…)
- La date de début du contrat
Ces informations vous serviront de base pour comparer avec les offres concurrentes. Car oui, comparaison = pouvoir.
Étape 2 : Comparez les offres du marché
Il existe aujourd’hui une multitude d’acteurs spécialisés, en assurance emprunteur individuelle : assureurs traditionnels, banques, mais aussi des courtiers 100 % en ligne particulièrement efficaces pour dégoter les meilleures offres selon votre profil (âge, profession, état de santé, etc.).
Focus entrepreneure : certains contrats sont plus adaptés aux profils non salariés (indépendantes, cheffes d’entreprise). N’hésitez pas à opter pour une assurance qui prend en compte vos réalités (par exemple : maintien de revenus en cas d’arrêt, carence, franchise…)
Étape 3 : Vérifiez l’équivalence des garanties
La banque ne peut pas vous refuser le changement si les garanties sont équivalentes. La liste des critères d’équivalence est publiée par le Comité consultatif du secteur financier et mentionnée dans votre fiche standardisée d’information (FSI).
N’ayez pas peur des termes juridiques — vous pouvez tout à fait demander à votre nouveau prestataire de s’engager à fournir des garanties équivalentes, ou faire appel à un courtier si le jargon devient rébarbatif.
Étape 4 : Obtenez votre nouveau contrat d’assurance
Une fois la bonne offre identifiée, vous souscrivez votre nouveau contrat. L’assureur vous remettra une attestation d’adhésion et les conditions générales – ce sont ces documents que vous transmettrez à votre banque.
Étape 5 : Informez votre banque
Il vous suffit d’envoyer à votre banque :
- Une lettre recommandée avec accusé de réception
- L’attestation de votre nouveau contrat
- La fiche d’équivalence de garanties
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter (ou refuser) la substitution. Un refus ne peut être fondé que sur l’absence d’équivalence des garanties. Si vous avez tout bien préparé, vous n’aurez aucun problème.
Petit conseil de pro : conservez les deux contrats actifs simultanément quelques jours pour ne courir aucun risque de rupture de couverture. La prudence, c’est aussi du business intelligent.
Et si on parlait santé ? Car c’est souvent l’éléphant dans la pièce
Vous avez eu des soucis de santé ? Vous êtes fumeuse ? Ou vous exercez une activité considérée à risque ? Pas de panique. Depuis 2022, le questionnaire médical n’est plus obligatoire pour les prêts de moins de 200 000 € (par personne) remboursés avant vos 60 ans.
Un véritable soulagement pour beaucoup de femmes qui s’autocensuraient ou s’inquiétaient des exclusions de garanties. Et même au-delà, certaines compagnies se montrent aujourd’hui beaucoup plus inclusives et personnalisées.
L’impact direct sur votre budget
Changer d’assurance emprunteur, c’est plus qu’une économie abstraite. C’est aussi libérer chaque mois une centaine d’euros (parfois plus) pour investir ailleurs :
- Développer votre entreprise
- Lancer ce projet en sommeil dans votre carnet d’idées
- Épargner pour un futur investissement immobilier
- Ou pourquoi pas… financer une formation pour booster vos compétences
Dans une approche stratégique, chaque euro récupéré est une ressource que vous pouvez canaliser intelligemment. Et c’est là que se fait la différence entre une consommatrice d’information… et une businesswoman qui agit.
Vous êtes prête à franchir le pas ?
Changer d’assurance emprunteur n’est pas seulement une optimisation financière. C’est une démarche d’empowerment financier. Parce que chaque décision éclairée construit un peu plus votre indépendance – et celle de votre business.
Vous n’avez pas besoin d’avoir fait HEC ou de passer vos soirées sur des comparateurs : vous avez juste besoin de savoir où regarder, et de passer à l’action. Faites confiance à votre bon sens, et entourez-vous des bons partenaires si besoin.
Et souvenez-vous : l’ennemi du progrès, c’est l’inertie. Alors, prête à économiser plusieurs milliers d’euros pour mieux investir en vous ? 🚀
À vous de jouer !
